Auto-Finanzierung ohne SCHUFA - geht das?

Wir sagen Ihnen, welche Möglichkeiten Sie bei der Auto-Finanzierung trotz SCHUFA-Eintrag haben.

Autokredit ohne SCHUFA: Welche Möglichkeiten gibt es?

Die SCHUFA ist die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung und wird häufig bei Bonitätsprüfungen zu Rate gezogen.

Eine Auto-Finanzierung mit negativen Einträgen kann sich schwierig gestalten. Deutsche Banken vergeben ohne Bonitätsprüfung keine Kredite und holen dazu in der Regel auch eine SCHUFA-Auskunft ein.

Dennoch gibt es für Sie Möglichkeiten, an einen Neuwagen zu kommen, auch wenn der SCHUFA-Eintrag bisher die Kreditaufnahme verhindert hat:

1. Ausländische Banken

Ein schufafreier Kredit über eine deutsche Bank ist nicht möglich, deshalb bleiben Ihnen hier nur ausländische Banken. Häufig haben solche Banken ihren Sitz in der Schweiz, weshalb man einen Kredit ohne SCHUFA auch unter dem Namen “Schweizer Kredit” kennt. Die SCHUFA wird hier zwar nicht abgefragt, doch auch ausländische Banken nehmen eine Bonitätsprüfung vor und verlangen meist ein Mindesteinkommen und oftmals ist ein unbefristeter Arbeitsvertrag ebenfalls Voraussetzung.

Doch gerade hier gibt es auch unseriöse Kreditvermittler. Wie Sie diese erkennen, erfahren Sie weiter unten.

2. Privatkredite

Wer die Chance hat, sich im Familien- oder Freundeskreis Geld zu leihen, sollte auf jeden Fall diese Möglichkeit in Betracht ziehen. Auch hier kann ein Vertrag geschlossen werden, so fühlt sich der Kreditnehmer zusätzlich verpflichtet, seiner Schuld nachzukommen und der Kreditgeber hat ein Mittel für den – hoffentlich nicht eintretenden Ernstfall – in der Hand.

Laufzeit, Zinsen und monatliche Raten können hier individuell ausgehandelt werden. Insgesamt beruht ein Privatkredit aber zum Großteil auf gegenseitigem Vertrauen.

Wie Sie unseriöse Anbieter erkennen, welche Nachteile ein Kredit ohne SCHUFA haben kann und Tipps, wie Sie erst gar keine Probleme mit einem negativen SCHUFA-Eintrag bekommen, finden Sie am Ende des Artikels in den FAQs.

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Die größten Mythen rund um die SCHUFA

Um die SCHUFA und das Zustandekommen positiver und negativer Einträge ranken sich viele Gerüchte. Wir räumen mit den häufigsten Mythen auf:

Die SCHUFA ist eine staatliche Behörde.

Nein, das war sie nie. Es handelt sich bei der “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung” um ein privatwirtschaftliches Unternehmen.

Negative SCHUFA-Einträge können nicht gelöscht werden.

Das stimmt nicht. Die Löschung negativer Einträge erfolgt nach drei Jahren zum 1. Januar. Bei beglichenen Forderungen unter 2.000 Euro kann schon nach sechs Wochen ein Antrag auf Löschung gestellt werden.

Die SCHUFA kennt alle meine Daten.

Auch das stimmt so nicht. Die SCHUFA kennt Ihren Namen, Geburtsdatum und -ort, Adresse und den persönlichen Scorewert. Außerdem die über Vertragspartner übermittelten Informationen zu Verträgen oder Konten. Einkommen, Vermögen, Beruf und Familienstand sind der SCHUFA nicht bekannt.

Jeder kann Ihren SCHUFA-Score abfragen.

Theoretisch nein, praktisch wird aber in jedem Vertrag, den Sie unterschreiben, die sogenannte SCHUFA-Klausel enthalten sein. Diese berechtigt das jeweilige Unternehmen, SCHUFA-Auskünfte über Sie einzuholen.

Kein Kredit bei negativer SCHUFA möglich.

Das ist teilweise richtig, denn es gibt durchaus Kreditunternehmen, die bei einem negativen Eintrag den Antrag ablehnen. Aber es gibt auch noch die Möglichkeit, einen Kredit ohne SCHUFA zu beantragen.

Eine SCHUFA-Auskunft verschlechtert den Score.

Nein, eine eigene SCHUFA-Auskunft wirkt sich nicht negativ auf Ihren Score aus.

Eine SCHUFA-Auskunft ist kostenpflichtig.

Das stimmt teilweise, denn einmal im Jahr hat jede Privatperson das Recht, eine kostenlose Auskunft einzuholen. Jede weitere Auskunft kostet allerdings 30 Euro.

Sollten Sie allgemein nach Finanzierungsmöglichkeiten für den Autokauf suchen, könnten eine Finanzierung ohne Anzahlung oder eine 0%-Finanzierung für Sie interessant sein. Doch auch hier kommt am Ende meist die SCHUFA ins Spiel.

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Auto kaufen ohne SCHUFA

Wer sich für einen Autokredit ohne SCHUFA entscheidet, tut das, weil er mit finanziellen Engpässen zu kämpfen hat – und manche Vermittler nutzen diese Situation sogar noch gnadenlos aus. Deshalb sollten Sie vorsichtig sein und nicht auf unseriöse Kreditvermittler hereinfallen. Ganz ausschließen kann man solche Angebote nie, deshalb ist bei den folgenden Kriterien Vorsicht geboten:

Unseriöse Kreditvermittler…

… verlangen Vorabgebühren für die Vermittlung oder den Kreditvergleich!
… berechnen Kosten für den Versand der Unterlagen!
… betreiben eine kostenpflichtige Hotline und Hausbesuche!
… verbinden den Kredit mit einer Insolvenzberatung (für bereits überschuldete Konsumenten)!
… verkaufen neben dem Darlehen auch unsinnige Zusatzprodukte (z. B. Versicherungen)!

Wie Sie sich bestimmt schon denken können, hat ein Kredit, der nicht den üblichen Weg über die SCHUFA geht, einige Nachteile von denen Sie wissen sollten:

  • deutlich höhere Zinsen als bei gewöhnlichen Darlehen
  • oftmals keine flexible Bestimmung über die Kreditsumme möglich
  • meist begrenzte Anzahl an Kreditbeträgen zur Auswahl
  • monatliche Rate und Laufzeit sind meist festgelegt
  • häufig beträgt die maximale Kreditsumme ohne SCHUFA 7.500 Euro

Viele Menschen beantragen einen Autokredit ohne SCHUFA aus Angst vor einem negativen SCHUFA-Eintrag. Doch oftmals ist ein schufafreier Kredit gar nicht notwendig, denn sogar die SCHUFA selbst sagt, dass von 90 Prozent aller gespeicherten Personen ausschließlich positive Informationen vorliegen (Stand: 2018). Deshalb sollten Sie erstmal folgende Tipps beherzigen, bevor Sie sich für einen Kredit ohne SCHUFA entscheiden:

  1. Erstmal bei einer normalen Bank anfragen
  2. Von der Möglichkeit einer kostenlosen SCHUFA-Selbstauskunft Gebrauch machen
  3. Verschiedene Kredite vergleichen
  4. Kredit ohne SCHUFA nur im Notfall (nach Ablehnung verschiedener Banken)

Und am besten haben Sie immer einen Blick auf Ihre Einnahme und Ausgaben, dann minimieren Sie das Risiko, in eine Überschuldung zu rutschen. Wenn Sie alleine nicht mehr zurecht kommen, ist es auch keine Schande sich bei einer Schuldnerberatung professionelle Hilfe zu holen.

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